カード比較
三井住友カード ゴールド（NL）と楽天カードの還元・年会費・年間特典を整理
1 支払い別 ポイントがつくか一目で比較
三井住友カードはゴールド（NL）、楽天カードは年会費無料の一般カードで比較。◎＝高還元、○＝通常ポイント、△＝還元率低下・条件あり、×＝カード利用ポイントなし。
色は各行に書いた条件でのポイント還元だけを比較。年会費・年間100万円特典・決済手数料は含めない。条件外では有利なカードが変わる場合あり。
| 支払い | 三井住友カード ゴールド（NL） | 楽天カード |
|---|---|---|
| 普段の買い物 | 不利 ○ 0.5% | 有利 ○ 1% |
| 電気・ガス・水道 | 有利 ○ 0.5% | 不利 △ 0.2% 指定事業者は500円で1ポイント |
| 税金 | 有利 ○ 0.5% | 不利 △ 0.2% 500円で1ポイント |
| 国民年金保険料 | 不利 × なし | 有利 △ 0.2% 500円で1ポイント |
| 携帯電話・通信費 | 同率 ○ 0.5% | 同率 △ 0.5% 指定事業者は200円で1ポイント |
| 生命保険・損害保険料 | 同率 ○ 0.5% 国民年金は除く | 同率 △ 0.5% 指定事業者は200円で1ポイント |
| ETC・タクシー・通常の切符 | 不利 ○ 0.5% | 有利 ○ 1% |
| 対象路線のスマホタッチ乗車 | 有利 ◎ 7% 通常分込みで月1,000ポイントまで | 不利 ○ 原則1% ブランド・交通事業者の対応時 |
| モバイルSuicaへのチャージ | 同率 △ 0.5% Google Pay経由のみ | 同率 △ 0.5% 楽天ペイアプリ経由（対応Androidのみ） |
| モバイルPASMO・モバイルICOCAへのチャージ | どちらも対象外 × なし 定期券の扱いは下の注記へ | どちらも対象外 × カード利用ポイントなし |
| 対象のコンビニ・飲食店 | 有利 ◎ 7% スマホタッチ・対象モバイルオーダー | 不利 ○ 1% |
| 楽天市場（通常の買い物） | 不利 市場通常1倍＋カード0.5% | 有利 ◎ 基本3倍 市場通常1倍＋カード2倍 |
| 海外利用等（Visa・Mastercard） | 同率 ○ 0.5% | 同率 △ 0.5% 海外扱いのネット決済も含む |
三井住友カード ゴールド（NL）は、全国の対象の鉄道・バス等でスマホのタッチ決済乗車をすると7%還元。
カード現物のタッチや交通系ICへのチャージは対象外。7%還元は通常分込みでカード券種ごとに月1,000ポイントまで。上限超過分は通常還元のみ。
スマホタッチはブランドにも注意。三井住友のAndroidはVisaのタッチ決済で利用。MastercardのスマホタッチはApple Payが対象。iD・カード差し込み・カード現物のタッチは上の7%対象外。
ETCは年会費も別途比較。三井住友は初年度無料、翌年度以降は前年にETC利用の請求が1回以上あれば無料（なければ550円）。楽天の一般カードに付けるETCは年550円、所定の判定時にプラチナ・ダイヤモンド会員なら無料。三井住友：ETC／楽天：ETC年会費の判定。
※ ○でもカード会社に売上が届く時期や加盟店の処理方法で扱いが変わる場合がある。楽天カードの公共料金・保険・通信費は、公式の「還元率が異なる利用先」に掲載された事業者が対象。
※ 三井住友カードのモバイルSuicaは、クレジットカード直接・Apple Pay経由ではポイント対象外。Google Pay経由だけ0.5%対象で、年間100万円利用の集計にも入る。楽天カードは直接チャージではカード利用ポイント対象外だが、対応Androidの楽天ペイアプリ経由なら楽天ペイから0.5%付く。
※ 三井住友の定期券購入：モバイルPASMO・SMART ICOCAは対象、モバイルICOCAは対象外。チャージとは区別する。
※ 楽天市場は両カードとも市場通常ポイントを含めて比較。市場通常分・SPUは税抜商品額などを基準に計算するため、単純な税込還元率ではない。楽天ふるさと納税は市場通常ポイント・SPUの対象外。
※ 海外利用の行はVisa・Mastercardに限定した比較。海外事務手数料は含めない。
2 100万円達成後、何万円まで三井住友が有利？
年間合計の還元率で見ると、200万円ちょうどで両方1%。200万円を超えると楽天カード1%に負ける。
ただし100万円達成後に新しく払う分だけを見ると、三井住友0.5%対楽天1%なので、その時点から楽天カードで払う方が有利。
対象のコンビニ・飲食店・交通の7%利用は、100万円達成後も有利。ただし交通は月の還元上限内に限る。
| 年間利用額 | 三井住友：通常0.5%＋1万ポイント | 実質還元率 | 楽天：1% |
|---|---|---|---|
| 100万円 | 15,000ポイント | 1.50% | 10,000ポイント |
| 150万円 | 17,500ポイント | 1.17% | 15,000ポイント |
| 200万円 | 20,000ポイント | 1.00%（同じ） | 20,000ポイント |
| 250万円 | 22,500ポイント | 0.90% | 25,000ポイント |
| 300万円 | 25,000ポイント | 0.83% | 30,000ポイント |
計算：三井住友は「利用額×0.5%＋10,000ポイント」、楽天は「利用額×1%」。両者が同じになるのは200万円。全額が100万円集計対象の通常支払い、年会費無料、継続特典の条件を満たす場合の比較。端数処理、高還元店、還元率が下がる支払いは含めない。
三井住友カード：年間100万円までの通常支払い＋100万円達成後も7%対象のコンビニ・飲食店・交通（月上限内）。
楽天カード：100万円達成後の通常0.5%となる支払い。楽天市場では引き続き楽天カード。
※ ゴールド（NL）は通常年会費5,500円。初年度の年会費までポイントから差し引くと、100万円利用時は9,500円相当で楽天の10,000ポイントを500円下回る。一度100万円を達成すると翌年以降の年会費は永年無料。
3 三井住友カード ― 年間100万円集計の対象
まずは「カードで払えたか」ではなく、「100万円の集計に入る支払いか」で分ける。目標は集計対象の支払いを月平均約8.34万円。
集計に入る
普段のカード払いは基本こちら
- 日常の買い物・ネットショッピング
- 家族カードの利用分
- 税金・家賃・公共料金
- ETC・iD・Apple Pay・Google Pay
- 楽天ペイ・d払い・PayPayなどの対象利用
- Amazonギフトカードの購入・チャージ
集計に入らない
カード払いでも加算されない
- 国民年金保険料
- SBI証券のクレカ積立
- PiTaPaの利用（ポストペイ・オートチャージ）
- カード・ETCの年会費
- キャッシング、リボ・分割などの手数料
- 三井住友銀行の外貨自動積立
- 一部の交通系IC・電子マネー・プリペイドへのチャージ
■ 迷いやすい支払いだけ確認
| 支払い | 100万円集計 | 覚え方 |
|---|---|---|
| 税金・家賃・電気・ガス・水道 | ○ 入る | 固定費も達成額に使える |
| 家族カード・ETC | ○ 入る | 本会員分と合算 |
| Amazonギフトカード | ○ 入る | 購入・チャージとも対象 |
| 国民年金保険料 | × 入らない | 税金とは扱いが違う |
| SBI証券のクレカ積立 | × 入らない | 積立専用のポイント制度とは別 |
| モバイルSuica：カード／Apple Pay経由 | × 入らない | 定期券・特急券・グリーン券も対象外 |
| モバイルSuica：Google Pay経由 | ○ 入る | 同じSuicaでも経由方法で変わる |
| モバイルPASMOへのチャージ | × 入らない | ただしPASMOの定期券類は対象 |
| モバイルICOCAへのチャージ・定期券購入 | × 入らない | SMART ICOCAの定期券購入とは別 |
| au PAY・ANA Pay・JAL Pay・nanaco・WAON・楽天Edy等へのチャージ | × 入らない | 主な電子マネー・決済チャージは対象外 |
■ 100万円集計と通常Vポイントで、判定が違う支払い
「100万円に入らない＝Vポイントも付かない」ではない。ゴールド（NL）で判定が違う主な支払いは、次の2種類。
| 支払い | 100万円集計 | 通常のVポイント | 結論 |
|---|---|---|---|
| au PAY・Kyash・JAL Pay・バンドルカードへのチャージ | × 入らない | ○ 0.5% | ポイントは付くが、100万円達成には使えない |
| Visaプリペ・かぞくのおさいふ・THE RAMPAGEキーホルダー型Visaプリペイドへのチャージ | × 入らない | ○ 0.25% | 通常0.5%ではなく、チャージ額の0.25% |
100万円集計は×、通常の買い物Vポイントも×。ただし、カード・年間利用額などの条件に応じたつみたて投資専用のVポイントが別に付く場合がある。
ゴールド（NL）ではGoogle Pay経由のモバイルSuicaは通常0.5%還元＋100万円集計の対象。カード直接・Apple Pay経由はどちらも対象外。同じSuicaでも経由方法で変わる。
※ 年間100万円の集計期間はカード加入日等により異なる。年会費無料は一度達成すれば翌年以降ずっと続くが、10,000ポイントは毎年の100万円達成＋カード継続が条件。達成直後の付与ではない。期間末の支払いは売上データの到着遅れで集計外になる場合がある。達成状況はVpassで確認。キャッシュバック分が集計額から引かれる場合もある。対象外は下の公式一覧で確認。
※ 還元率・対象サービス・集計条件の確認日：2026年10月4日。1ポイント＝1円相当として比較。利用方法により価値が異なる場合あり。（三井住友カード：ゴールド（NL）／三井住友カード：100万円集計の対象／三井住友カード：Vポイント対象外・プリペイドの還元／三井住友カード：つみたて投資／三井住友カード：交通の7%還元／楽天カード：基本情報／楽天カード：還元率が異なる利用先／楽天ペイ：Suicaチャージの0.5%還元／楽天市場：SPU）